開發(fā)一個(gè)智能投顧系統(tǒng)

目前，平臺(tái)用戶進(jìn)行投資的流程大致相同，基本步驟包括：風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)、獲得投資方案、連接賬戶、進(jìn)行投資、更新方案、完成投資。但是，如果從業(yè)務(wù)模式上分析，基本可以將目前的智能投顧平臺(tái)分為獨(dú)立建議型、混合推薦型和一鍵理財(cái)型三種。

1、獨(dú)立建議型

獨(dú)立建議型的智能投顧平臺(tái)和國外Wealthfront、Betterman等知名平臺(tái)相似，通過調(diào)查問卷的方式，對(duì)用戶的年齡、資產(chǎn)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面進(jìn)行分析后，經(jīng)過計(jì)算，為用戶提供滿足其風(fēng)險(xiǎn)和收益要求的一系列不同配比的金融產(chǎn)品。這類智能投顧平臺(tái)只為理財(cái)用戶提供建議，并代銷其他機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，平臺(tái)自身并不開發(fā)金融產(chǎn)品。平臺(tái)推薦的金融產(chǎn)品大多數(shù)為貨幣基金、債權(quán)基金、股票基金和指數(shù)基金等，有些平臺(tái)還配置有股票、期權(quán)、債券和黃金等。

2、混合推薦型

混合推薦型平臺(tái)在業(yè)務(wù)中融入了平臺(tái)自身特有的金融產(chǎn)品，即向用戶推薦的投資組合中，部分金融產(chǎn)品是平臺(tái)參與開發(fā)的。該類型平臺(tái)仍然通過調(diào)查問卷的方式，對(duì)用戶的年齡、資產(chǎn)、投資期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面進(jìn)行分析。與獨(dú)立投資型平臺(tái)不同的是，混合推薦型平臺(tái)在經(jīng)過大量計(jì)算后為投資者推薦的產(chǎn)品分為平臺(tái)特有金融產(chǎn)品和其他機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品兩類。例如，一些混合推薦型平臺(tái)會(huì)為用戶配置一些平臺(tái)參與開發(fā)的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品、票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品、固收理財(cái)產(chǎn)品等。同時(shí)，平臺(tái)還為用戶配置其他機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，來滿足用戶需求。

3、一鍵理財(cái)型

一鍵理財(cái)型智能投顧平臺(tái)的用戶不直接參與具體的金融產(chǎn)品配置方案的制定，用戶只需要選擇“智能投顧”這項(xiàng)業(yè)務(wù)，平臺(tái)就會(huì)根據(jù)用戶的需求和以往的行為數(shù)據(jù)自動(dòng)配置產(chǎn)品。簡單來說，這類智能投顧平臺(tái)，簡單明了的給用戶“收益率”這個(gè)結(jié)果，采用機(jī)器人進(jìn)行資產(chǎn)配置的過程，用戶并不參與。比如，有的平臺(tái)會(huì)根據(jù)用戶行為分析用戶資金的轉(zhuǎn)出概率，給每個(gè)用戶配置流動(dòng)性需求不同的資產(chǎn)組合，并設(shè)置不同的現(xiàn)金保留比例，最后通過機(jī)器高效匹配來實(shí)現(xiàn)用戶間的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，從而保證沒有資金池和較好的客戶體驗(yàn)。

在技術(shù)條件還不很成熟的情況下，目前所謂的智能投顧更多是針對(duì)不同客戶類型的資產(chǎn)配置，還處在概念階段。即便是在資產(chǎn)種類上，國內(nèi)的平臺(tái)機(jī)構(gòu)主要將投資標(biāo)的設(shè)定在公募基金、股票、P2P產(chǎn)品等少數(shù)投資品種。當(dāng)然無論采用何種類型，隨著中國的社會(huì)收入結(jié)構(gòu)從“金字塔形”向“紡錘形”過渡，中等收入的個(gè)人和家庭占總?cè)丝诒壤诩铀偕仙?，加上中國龐大的人口基?shù)，這意味著在不久的未來，具有中國特色的智能投顧將給新興中產(chǎn)階級(jí)帶來全新的資產(chǎn)配置體驗(yàn)。


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